Muita gente não sabe, mas quem recebe o Bolsa Família pode ter acesso a um empréstimo pessoal com condições especiais, disponibilizado pelo banco Crefisa. O pagamento é feito via débito automático na Poupança Social do Caixa Tem. Todo o processo é feito pelo celular, sem precisar ir a nenhuma agência.

É consignado?

Não. É importante deixar isso claro: o empréstimo consignado vinculado ao Bolsa Família foi suspenso pelo governo federal em 2023 para evitar o superendividamento das famílias. O que a Crefisa oferece hoje é um empréstimo pessoal para beneficiários do programa — com pagamento debitado da Poupança Caixa Tem, mas sem o vínculo jurídico do consignado.

Não é golpe, não é armadilha. É um produto bancário regulamentado pelo Banco Central, com contrato assinado digitalmente por SMS.

Quem pode solicitar?

Para ter acesso ao empréstimo, você precisa atender a três requisitos básicos:

• Receber o Bolsa Família de R$ 400,00 ou mais por mês
• Receber o benefício pelo app Caixa Tem
• Ter conta do tipo Poupança Social no Caixa Tem (não vale conta corrente)

Negativado pode sim. A análise é interna e não depende do Serasa ou SPC.

Quanto posso pegar?

O valor liberado é de até R$ 750,00, pago em até 12 parcelas de R$ 159,00. O débito sai direto da Poupança Caixa Tem todo mês, então é importante deixar esse valor disponível antes do vencimento.

Como funciona o processo?

Todo o processo é feito pelo celular, sem precisar ir a nenhuma agência. Depois que você manda mensagem pra gente, a sequência é simples:

• A gente verifica se você tem direito antes de pedir qualquer documento
• Você envia RG, extrato da Poupança Caixa Tem e endereço pelo WhatsApp
• A Léu encaminha a documentação pro banco Crefisa
• O banco manda um link por SMS pra você assinar o contrato com biometria facial
• O dinheiro cai na sua Poupança Caixa Tem em até 48h úteis

Atenção ao vencimento

O débito de R$ 159,00 sai todo mês na data de vencimento, independente de quando o benefício cair. Por isso, deixe esse valor guardado na conta com antecedência. Se não tiver saldo na data, o banco cobra multa e juros. A Léu sempre avisa a data com antecedência pra você não ter surpresa.

É seguro?

Sim. A operação é feita pelo banco Crefisa, instituição financeira com mais de 50 anos de mercado, autorizada pelo Banco Central do Brasil. O contrato é digital e assinado por você via SMS. A Léu Digital é correspondente bancária regulamentada (CNPJ 54.750.886/0001-10) e não tem acesso ao seu dinheiro em nenhum momento.

Se você já se perguntou por que uma dívida pequena parece dobrar de tamanho em poucos meses, a resposta está nos juros compostos. Entender como eles funcionam é uma das coisas mais importantes pra tomar decisões financeiras melhores.

Juros simples x juros compostos

No juro simples, você paga um percentual fixo sempre sobre o valor original. Se você deve R$ 1.000 com 10% ao mês, paga R$ 100 de juros todo mês, independente do tempo.

No juro composto, os juros do mês passado viram parte da dívida e passam a gerar novos juros. É o famoso "juros sobre juros". Parece pouca diferença, mas o resultado é brutal.

R$ 1.000 no rotativo do cartão a 15% ao mês viram R$ 2.011 em apenas 5 meses. Sem pagar nada.

Por que isso importa pra você?

Porque o rotativo do cartão, o cheque especial e os empréstimos sem garantia trabalham com juros compostos e taxas altíssimas. Enquanto você paga o mínimo, os juros crescem mais rápido do que você consegue pagar.

A tabela que todo mundo deveria ver

Veja quanto R$ 1.000 viram com diferentes taxas ao longo de 12 meses, sem pagar nada:

• Consignado CLT (3,99% a.m.) → R$ 1.600
• Empréstimo pessoal (6% a.m.) → R$ 2.012
• Cheque especial (12% a.m.) → R$ 4.035
• Rotativo do cartão (15% a.m.) → R$ 5.350

A diferença entre o consignado e o rotativo do cartão é de mais de R$ 3.700 numa dívida de R$ 1.000. A modalidade de crédito que você escolhe importa tanto quanto o valor que você pega.

Como usar os juros compostos a seu favor

Os juros compostos também funcionam quando você investe. O mesmo mecanismo que faz sua dívida crescer faz seu dinheiro crescer quando você aplica. A diferença é quem está do lado positivo da equação.

Quanto antes você começa a investir, mesmo com valores pequenos, mais tempo os juros trabalham a seu favor. R$ 200 por mês a 1% ao mês por 10 anos viram mais de R$ 46 mil.

O que fazer se você está preso numa dívida de juros altos?

A melhor saída é trocar a dívida cara por uma mais barata. Isso se chama portabilidade de crédito. Se você tem dívida no rotativo do cartão, no cheque especial ou em empréstimo pessoal, pode ser possível quitá-las com um consignado ou antecipação de FGTS, que têm taxas muito menores.

Não é sobre pegar mais dinheiro emprestado. É sobre pagar menos juros pelo mesmo valor.

O saque-aniversário do FGTS é uma opção que permite retirar parte do saldo do FGTS todo ano, no mês do seu aniversário. Mas dá pra ir além: antecipar esse valor hoje mesmo, sem precisar esperar.

O que é a antecipação do saque-aniversário?

Em vez de esperar chegar o mês do seu aniversário para sacar uma parte do FGTS, você pode contratar um empréstimo que usa esse saldo como garantia. O banco adianta o dinheiro agora e desconta automaticamente do seu FGTS nos próximos anos.

As parcelas saem do seu FGTS, não do seu salário. Você não sente no bolso todo mês.

Quem pode solicitar?

Qualquer trabalhador com carteira assinada que tenha:

• Saldo no FGTS
• Optado pelo saque-aniversário no aplicativo do FGTS
• Conta bancária em seu nome

Negativados também podem solicitar, pois a garantia é o próprio saldo do FGTS.

Quanto posso antecipar?

Depende do seu saldo. A tabela do saque-aniversário define um percentual por faixa:

• Até R$ 500: 50% do saldo
• De R$ 500 a R$ 1.000: 40%
• De R$ 1.000 a R$ 5.000: 30%
• Acima de R$ 5.000: 20% a 15%

É possível antecipar até 5 saques futuros de uma vez.

Qual a taxa de juros?

As taxas para antecipação do FGTS partem de 1,79% ao mês, o que as torna uma das linhas de crédito mais baratas disponíveis no mercado, especialmente para quem não teria acesso a crédito convencional.

Como solicitar pela Léu Digital?

O processo é simples e 100% pelo celular:

1. Fale com a nossa equipe pelo WhatsApp
2. Informe seu CPF e autorize a consulta ao saldo do FGTS
3. Escolha quantos saques quer antecipar
4. Assine o contrato digitalmente
5. Receba o dinheiro na sua conta

Atenção: o que muda com o saque-aniversário

Ao optar pelo saque-aniversário, você perde o direito ao saque total do FGTS em caso de demissão sem justa causa. Você recebe apenas a multa de 40% nesse caso. Pense bem antes de optar se você está em uma situação de emprego instável.

Perguntas frequentes

Negativado pode antecipar o FGTS?

Sim. A garantia da operação é o próprio saldo do FGTS, então não há consulta ao Serasa ou SPC. Qualquer trabalhador com saldo pode solicitar, independente do histórico de crédito.

Quanto tempo leva para receber?

Após a assinatura do contrato digital, o dinheiro cai na conta em até 1 dia útil.

O consignado CLT é uma das linhas de crédito mais vantajosas para trabalhadores com carteira assinada. As parcelas são descontadas diretamente do salário, o que garante taxas muito menores que o crédito pessoal comum.

Como funciona?

O desconto é feito automaticamente na folha de pagamento pelo empregador. Por isso o banco tem garantia de recebimento e consegue oferecer juros menores. A parcela é limitada a 35% do salário líquido.

Quem pode solicitar?

• Trabalhadores com carteira assinada (CLT)
• Mínimo de 3 meses no emprego atual
• Empresa conveniada ou não (depende do banco)

Quanto mais tempo de registro, maior o prazo disponível e maior o valor que você pode pegar.

Prazo e taxas

O prazo varia de acordo com o tempo de vínculo empregatício, podendo chegar a 48 meses. A gente consulta vários bancos e apresenta a melhor taxa disponível pro seu perfil.

Perguntas frequentes

Posso fazer consignado CLT se estiver negativado?

Sim. O desconto em folha é a garantia da operação, então muitos bancos aprovam mesmo com restrições no CPF, dependendo da análise.

O que acontece se eu perder o emprego?

Em caso de demissão, o banco entra em contato para renegociar. O desconto em folha cessa automaticamente, mas a dívida não some — ela precisa ser paga por outro meio.

O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e resume o seu histórico financeiro. Bancos e fintechs usam essa nota para decidir se aprovam seu crédito e com qual taxa.

1. Quite as dívidas em aberto

Dívidas negativadas derrubam o score drasticamente. Mesmo que você não consiga pagar o valor total, negocie. A saída do nome sujo já melhora a pontuação.

2. Pague as contas em dia

Água, luz, internet, telefone: tudo pago em dia conta a seu favor. O Cadastro Positivo registra esse comportamento.

3. Cadastre-se no Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo registra seus pagamentos em dia. Muita gente não sabe, mas estar nele ajuda o score a subir mais rápido.

4. Use crédito com responsabilidade

Ter um cartão de crédito e pagar a fatura integralmente todo mês é um dos melhores jeitos de construir histórico positivo.

5. Mantenha seus dados atualizados

CPF com dados desatualizados pode prejudicar sua pontuação. Atualize endereço, telefone e e-mail no site do Serasa e SPC.

Ter o nome negativado não significa estar sem saída. Algumas modalidades de crédito não consultam SPC ou Serasa porque usam outra garantia. Veja quais são.

Antecipação do FGTS

A maior opção para negativados. O saldo do FGTS é a garantia, então a análise não depende do seu histórico de crédito. Qualquer pessoa com saldo no FGTS pode solicitar.

Consignado INSS

Aposentados e pensionistas do INSS têm acesso ao consignado independente de estar negativado. A parcela sai direto do benefício.

Empréstimo com garantia de veículo ou imóvel

Quando você oferece um bem como garantia, a análise de crédito fica menos rigorosa e as taxas caem bastante.

Cuidado com ofertas de empréstimo que pedem pagamento antecipado para liberar o crédito. Isso é golpe.

O que NÃO funciona

Crédito pessoal sem garantia para negativados quase sempre tem taxas absurdas. Evite. Prefira as modalidades com garantia que listamos acima.

O consignado INSS é considerado o crédito mais seguro e barato para aposentados e pensionistas no Brasil. As parcelas são descontadas diretamente do benefício, o que garante taxas que chegam a ser 5x menores que o crédito pessoal.

Quem pode fazer o consignado INSS?

• Aposentados do INSS
• Pensionistas do INSS
• Beneficiários do BPC/LOAS
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais

E o melhor: negativado pode. O desconto direto no benefício elimina o risco para o banco, então não há consulta ao Serasa.

Qual o limite de crédito?

O valor depende do benefício recebido. O desconto total não pode ultrapassar 45% do benefício líquido — sendo 35% para empréstimo consignado e 10% para cartão consignado.

Quais são as taxas em 2025?

A taxa máxima para consignado INSS é regulada pelo governo. Em 2025, a taxa máxima está em 1,97% ao mês. Na Léu Digital, trabalhamos para encontrar as melhores condições entre nossos parceiros bancários.

Não precisa sair de casa. Todo o processo é feito pelo WhatsApp, do início ao fim.

Prazo de pagamento

O prazo pode chegar a 84 meses (7 anos), dependendo da instituição e do perfil do cliente. Prazos maiores significam parcelas menores, mas atenção ao custo total.

Como contratar pela Léu Digital?

1. Fale com a gente pelo WhatsApp
2. Informe CPF e número do benefício
3. Receba a simulação com o valor disponível
4. Assine o contrato digital
5. Dinheiro na conta em até 2 dias úteis

Perguntas frequentes

Aposentado negativado pode fazer consignado INSS?

Sim. O desconto é direto no benefício, então não há consulta ao SPC ou Serasa. Qualquer aposentado ou pensionista do INSS pode solicitar.

Qual o limite de desconto no benefício?

O desconto total não pode ultrapassar 45% do benefício líquido — 35% para consignado e 10% para cartão consignado.

Posso fazer mais de um consignado INSS?

Sim, desde que o total de descontos não ultrapasse o limite de 45% do benefício. A Léu Digital verifica sua margem disponível antes de qualquer simulação.

Você sabia que tem o direito de transferir seu empréstimo consignado ou FGTS para outro banco com taxa menor? Isso se chama portabilidade de crédito e pode te economizar centenas de reais por mês.

O que é portabilidade de crédito?

A portabilidade permite que você transfira uma dívida existente de um banco para outro que ofereça condições melhores — principalmente taxa de juros menor. O processo é regulamentado pelo Banco Central e é totalmente gratuito.

O que pode ser portado?

• Consignado INSS
• Consignado CLT
• Antecipação de FGTS
• Crédito imobiliário
• Crédito pessoal

Como funciona na prática?

Você não precisa pagar nada para fazer a portabilidade. O novo banco quita a dívida no banco atual e assume o contrato com condições melhores. O saldo devedor permanece o mesmo — o que muda são os juros e as parcelas.

Uma diferença de apenas 0,5% na taxa pode representar economia de R$ 2.000 ou mais ao longo do contrato.

Vale a pena fazer portabilidade?

Vale sempre que a nova taxa for significativamente menor. Considere também o prazo restante: quanto mais tempo de contrato ainda tiver, maior o benefício da portabilidade.

A Léu Digital faz portabilidade?

Sim. A gente verifica as condições do seu contrato atual, consulta nossa rede de parceiros e apresenta a melhor opção de portabilidade disponível para o seu perfil.

Quando o governo criou o saque-aniversário do FGTS, surgiu uma dúvida comum: vale a pena trocar o saque rescisão pelo saque-aniversário? A resposta depende da sua situação. Veja a comparação completa.

O que é o saque rescisão (modalidade tradicional)?

Na modalidade padrão, você só saca o saldo do FGTS em situações específicas: demissão sem justa causa, compra de imóvel, aposentadoria, doenças graves ou morte. Mas quando demitido sem justa causa, você recebe 100% do saldo disponível.

O que é o saque-aniversário?

Você pode sacar uma parte do saldo todo ano no mês do seu aniversário. Os percentuais variam de 50% (saldos menores) a 5% (saldos acima de R$ 20 mil). Também permite antecipar esses saques futuros como empréstimo.

A grande diferença: o que acontece se você for demitido?

Esse é o ponto crucial da decisão:

• Saque rescisão: você recebe 100% do saldo + multa de 40%
• Saque-aniversário: você recebe APENAS a multa de 40%. O saldo fica bloqueado até o mês do aniversário

Se você tiver contrato de antecipação ativo, o banco desconta o valor antecipado do seu FGTS antes de liberar qualquer saque.

Quem deve optar pelo saque-aniversário?

Faz sentido para quem:

• Tem estabilidade no emprego (concursado, há muitos anos na empresa)
• Precisa de crédito com taxas baixas agora
• Tem saldo significativo no FGTS parado
• Não pretende usar o FGTS para comprar imóvel em breve

Quem NÃO deve optar?

Não é recomendado para quem:

• Está em emprego instável ou com risco de demissão
• Planeja comprar um imóvel e usar o FGTS na entrada
• Tem saldo pequeno no FGTS

Perguntas frequentes

Posso voltar para o saque rescisão depois?

Sim, mas é preciso aguardar 2 anos após a mudança. E se tiver contrato de antecipação ativo, o banco precisa ser quitado antes de cancelar a modalidade.

Quem já tem o saque-aniversário pode fazer antecipação?

Sim. A antecipação do FGTS é exclusiva para quem já optou pelo saque-aniversário. É exatamente isso que a Léu Digital oferece.

A Santelli Serviços Financeiros Ltda, operando sob a marca Léu Digital (CNPJ 54.750.886/0001-10), com sede na Av. Paulista, 1636, sala 1504, Cerqueira César, São Paulo/SP, CEP 01310-200, está comprometida com a proteção dos seus dados pessoais em conformidade com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD, Lei nº 13.709/2018).

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